Reserva de Emergência: Entenda Tudo e Saiba Quando Utilizar

O primeiro passo no mundo dos investimentos é a Reserva de Emergência.

Antes de investir para o longo prazo, para a aposentadoria, você deve ter o curto prazo preparado. Com isso, passarás por momentos de dificuldade com mais tranquilidade.

Para saber como, por que, em que lugar e outras dúvidas sobre a Reserva de Emergência, leia o artigo completo.

O que é Reserva de Emergência:

A reserva de emergência é um dinheiro aplicado em um investimento seguro, com alta liquidez e conseguentemente, baixa rentabilidade.

A reserva de emergência nada mais é do que um dinheiro guardado para imprevistos, para transformar o imprevisível, em previsível.

Nós não sabemos como e nem quando acontecerá um acidente de carro, problema de saúde ou alguma coisa boa como “Ser Mãe”, porém, algo em comum, o dinheiro.

Ela serve para você passar por momentos de dificuldade com mais tranquilidade, mantendo a serenidade e a saúde.

Por isso é importante guardar dinheiro, e você, dessa maneira, automaticamente torna-se uma pessoa acima da média.

Uma parcela de pessoas não possuem a cultura de guardar dinheiro, geralmente gastam mais do que ganham, e na dificuldade, querem se esconder ou resolver tudo de uma vez, ao invés de começar agora.

Um mito que há no mundo dos investimentos é, “esse não é o momento para mim”, penso que você está equivocado, todos nós devemos estar preparados financeiramente para o que vier.

Por mais que uma das características seja a segurança desse investimento, não é guardar em um lugar seguro dentro da sua casa, e sim em uma aplicação que renda acima ou próxima da inflação.

Por que montar uma Reserva de Emergência?

Agora, imagine o seguinte:

Você recebe uma notícia muito boa, porém, devido ao fato de que você não estar preparado financeiramente, torna-se um imprevisto, uma notícia inesperada, que poderia “esperar um pouco”.

“Você vai virar Pai.”

Por mais que seja uma notícia muito boa, você sempre viveu gastando o que ganhou ou você comprou vários ativos sem liquidez, e vem um filho, algo amado pela maioria, mas, todos sabemos que isso tem um custo.

Portanto, independente, se você quer investir ou não, precisa tornar o imprevísivel em prevísivel.

Certamente, esse ponto vem muito antes de qualquer investimento ou conhecimento sobre o dinheiro, aqui começa o Comportamento Financeiro!

Como se preparar para não passar por dificuldade:

Você deve ter uma estimativa de gastos por mês, mas será esse o resultado que você levará em conta para fazer a reserva de emergência?

Todo início de ano é a mesma coisa.

Depois dos presentes e festas, chegam as contas. Em Janeiro, vence o IPVA (Impostos sobre a Propriedade de Veículos Automotores), geralmente é 4% do veículo, mais a taxa de matrícula e os materiais escolares.

Em fevereiro, o IPTU (Imposto sobre a Propriedade de Imóveis) precisa ser pago, esse por sua vez, corresponde a 1% do imóvel.

Sem falar na fatura do cartão de crédito, que chega junto com tudo depois das férias.

Enfim, para tudo isso é necessário um planejamento financeiro.

Com o intuito de te ajudar, separei algumas dicas simples:

• Pague o IPTU e IPVA o quanto antes, geralmente o desconto é maior em relação ao ganho do seu investimento;
• Conheça os seus gastos da fatura, para não ficar uma “bola de neve”;
• Guardar o 13º (quem tem esse benefício) para quitar as dívidas.
• Caso você queira vender o imóvel/automóvel, você não paga para o ano todo, vai pagando a mensalidade.

Para fazer a reserva de emergência, usaremos o seu custo mensal (CM), por isso, há a necessidade de você dividir esses custos “anuais” por 12.

Como montar a Reserva de Emergência?

Antes de você começar a correr, você precisa colocar o tênis.

Isso não muda aqui, antes de você guardar dinheiro, é preciso fazer um passo antes, um simples planejamento.

Nesse caso aqui, você anota o quanto ganha (já descontando os impostos) e o quanto gasta (despesas fixas, variáveis, adicionais e extras).

Nesse momento, você conhecerás quanto gasta em relação ao seu ganho, com isso, ficará mais fácil planejar a sua vida financeira e cortar os gastos desnecessários.

O próximo passo é definir uma meta de dinheiro para guardar mensalmente. Ao olhar para as suas despesas, você criará uma meta realista de acordo com os seus gastos, o que não pode acontecer, é você “se ralar” o mês inteiro e no final dele, não sobrar nada.

Contudo, o ideal seria guardar 30% do seu salário, no começo talvez seja um pouco menos, mas ajustando, você consegue.

Qual o valor ideal para uma Reserva de Emergência?

Isso dependerá do seu custo mensal, o valor ideal seria 12 X (vezes) o seu custo mensal.

Caso você tenha a carteira assinada (CLT), 6 X o seu custo mensal já estaria de bom tamanho.

Esse seria o ideal, você pode guardar 12 meses do seu custo mensal para que, quando a situação de emergência “bater na porta”, você estará preparada financeiramente por 1 ano.

O cálculo é bem simples, depois de você ter todos os seus custos de vida anotado somados o preço pago por contas anuais dividido por 12, você só multiplicará.

Caso o seu custo mensal seja de R$ 9.000,00:

Para o CLT: 9.000 X 6 = 54.000 reais.

Para o empresário: 9.000 X 12 = 108.000 reais.

Poupe aos poucos:

Você multiplicando as coisas, fica um número muito grande geralmente.

Por exemplo, ler um livro de 243 páginas, ler tudo de uma vez será difícil e para algumas pessoas é um número grande.

No entanto, você pode ler 10 páginas por dia, percebe-se que o tempo de duração será de 24 dias, ou seja, menos de um mês para terminar.

Para finalizar a reserva de emergência não é diferente, você guarda um dinheiro conforme você se prometeu no planejamento financeiro e um dia você começará a dormir bem mais tranquila.

Para que serve a Reserva de Emergência?

A reserva de emergência serve para eventuais acontecimentos, seja por ser demissão, chegar à falência, problemas de saúde, tornar-se Pai ou Mãe, enfim, alguma situação que você precisará de dinheiro.

Seja o que for, VOCÊ estará preparado financeiramente!

Preparado para viver 6 ou 12 meses sem entrar um centavo na sua conta do mesmo jeito que estava vivendo quando trabalhavas ou quando tinha o trabalho e, se precisar, passar por uma crise ou aproveitar algo que está sendo negociado abaixo do seu valor patrimonial.

Analisando o tripé:

• Risco > baixo;
• Liquidez > alta;
• Rentabilidade > baixa.

O Risco precisa ser muito baixo porque é um dinheiro reservado para emergências, ou seja, ter a certeza que esse dinheiro estará à “mão”.

Ter uma alta liquidez (tempo que você leva para transformar o ativo em dinheiro), porque você pode precisar de uma hora para a outra.

E como não existe super trunfo na vida real, a rentabilidade será baixa.

Onde guardar a Reserva De Emergência:

• Tesouro Selic;
• Fundo DI/Renda Fixa;
• CDBs com Liquidez diária;
• Conta Corrente Remunerada.

Em investimentos de Renda Fixa, com segurança alta e rendendo 100% do CDI ou da Selic over.

O Tesouro Selic é uma ótima opção, rende 100% da Selic over e você tem a segurança do Governo.

Os Fundos De Investimentos de Renda Fixa são muitos, leia muito sobre eles e compare com as outras aplicações.

O CDB com liquidez diária rendendo 100% do CDI em um Banco consolidado também é uma ótima opção.

As fintechs tem a conta corrente remunerada, no Nubank rende 100% do CDI todos os dias úteis, só depositar e já está rendendo.

Qual é o melhor investimento para a Reserva de Emergência?

Não existe um “ganhador”, a única questão que eu vou deixar claro é o ganho da liquidez, no CDB, fundo DI e na conta corrente remunerada você pode resgatar no mesmo dia.

No Tesouro Selic, a liquidez é D+1, ou seja, você terá o dinheiro em mão após um dia do pedido do resgate.

Antes de você investir, coloque em uma planinha do Excel ou no caderno com o propósito de você ver qual vale mais a pena para você.

Você também pode usar o TradeMap para ver e comparar os investimentos, levando sempre em conta o tripé da reserva de emergência.

Posso considerar o FGTS como Reserva de Emergência?

Não. O resgate do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) é condicionado, você não consegue sacar em qualquer hora.

Por conta disso, ele não atende a alta liquidez necessária em uma reserva de emergência.

Faz sentido diversificar a reserva de emergência?

Sim. Como denotado, o Tesouro Selic demora 1 dia para cair na conta pós resgate, possivelmente, coloque metade em um investimento com liquidez diária.

Quando usar a reserva de emergência?

Isso depende mais de você do que da “regra do jogo”. Aliás, será melhor você escrever para você hoje quando você poderá usar a reserva de emergência.

Portanto, vou dizer quando eu acho viável usar a reserva de emergência:

• Custo oportunidade;
  
• Realizar uma Consulta/Exame e você não tem Plano de Saúde;
  
• Consertar o carro que você usa para trabalhar;
  
• Consertos que você não pode deixar para depois;
  
• Falecimento de um ente querido;
  
• Pagamento de multas de trânsito;
  
• Compra de um medicamento;
  
• Preparação para uma mudança na vida (filho e/ou troca de emprego);
  
• Segurar as pontas quando a renda ativa diminuir ou acabar.

Cuidado, quando a pessoa fica ansiosa, toma algumas atitudes que se arrepende mais tarde e o preço a se pagar pode ser caro.

O custo oportunidade acontece quando algo está avaliado por x preço e pode ser comprado por 55% do x preço (quando isso acontece, falamos que está sendo negociado abaixo do seu valor patrimonial), mas faça uma pergunta básica:

Por que está sendo negociado abaixo do seu valor patrimonial?

Os outros motivos são auto explicativos.

Para resumir tudo em uma frase: “Nós precisamos nos financiar, com isso, o juro será 0.”

Conclusão:

De fato, a reserva de emergência é essencial para todos, antes de investir em um negócio ou em uma especialização, precisamos ter ela pronta.

Ela é tão essencial que precisa estar pronta antes de você fazer uma renda extra que lhe custe e/ou uma previdência privada.

Embora seja muito difícil guardar dinheiro, por outro lado, quando a reserva de emergência estiver pronta, você viverá muito mais tranquila.

É necessário tornar o imprevisível em previsível.

“Invista. Hoje são pequenas sementes e amanhã serão grandes frutos.”

Comenta aqui em baixo a sua dúvida e compartilhe como está o andamento da sua reserva de emergência.