O primeiro passo no mundo dos investimentos é a reserva de emergência.
Antes de investir para o longo prazo, para a aposentadoria, você deve ter o curto prazo preparado. Com isso, passarás por momentos de dificuldade com mais tranquilidade.
Para saber como, por que, em que lugar e outras dúvidas sobre a reserva de emergência, leia o artigo completo.
O que é reserva de emergência?
A reserva de emergência é um dinheiro aplicado em um investimento seguro e com alta liquidez para você usar, como o nome diz, em emergências.
Ela nada mais é do que um dinheiro guardado para imprevistos, para transformar o imprevisível, em previsível, ou ao menos, estar mais preparado.
Nós não sabemos como e nem quando acontecerá um acidente de carro, problema de saúde ou alguma coisa boa como “ser mãe“, porém, algo em comum, o dinheiro.
Ela serve para você passar por momentos de dificuldade com mais tranquilidade, mantendo a serenidade e a saúde.
Esse é um dos motivos pelo qual você deve poupar dinheiro…
Uma parcela de pessoas não possuem a cultura de poupar dinheiro, geralmente gastam mais do que ganham, e na dificuldade, querem se esconder ou resolver tudo de uma vez, ao invés de começar agora.
Quando devo me preocupar com a reserva de emergência?
Você pode falar “esse não é o momento para mim”… minha mãe sempre disse que um homem prevenido vale por 2🤷♂️😅
Aqui você decidirá quando e como, vou comentar motivos para você ter, os benefícios e quando podemos usá-las, no final, além da visão geral, vou mostrar a minha opinião… você vai decidir como vai fazer com o seu dinheiro…
Por que montar uma reserva de emergência?
Agora, imagine o seguinte:
Você recebe uma notícia muito boa, porém, devido ao fato de que você não estar preparado financeiramente, torna-se um imprevisto, uma notícia inesperada, que poderia “esperar um pouco”.
“Você vai virar pai.”
Por mais que seja uma notícia muito boa, você sempre viveu gastando o que ganhou ou você comprou vários ativos sem liquidez, e vem um filho, algo amado pela maioria, mas, todos sabemos que isso tem um custo.
Portanto, independente, se você quer investir ou não, precisa tornar o imprevísivel em prevísivel.
Certamente, esse ponto vem muito antes de qualquer investimento ou conhecimento sobre o dinheiro, aqui começa o comportamento financeiro!
Como se preparar para não passar por dificuldade:
Você deve ter uma estimativa de gastos por mês, mas será esse o resultado que você levará em conta para fazer a reserva de emergência?
Todo início de ano é a mesma coisa.
Depois dos presentes e festas, chegam as contas. Em Janeiro, vence o IPVA (impostos sobre a propriedade de veículos automotores), geralmente é 4% do veículo, mais a taxa de matrícula e os materiais escolares.
Em fevereiro, o IPTU (imposto sobre a propriedade de imóveis) precisa ser pago, esse por sua vez, corresponde a 1% do imóvel.
Sem falar na fatura do cartão de crédito e outros gastos que você já conhece.
Enfim, para tudo isso é necessário um planejamento financeiro.
Com o intuito de te ajudar, separei algumas dicas simples:
- Pague o IPTU e IPVA o quanto antes, geralmente o desconto é maior em relação ao ganho do seu investimento;
- Conheça os seus gastos da fatura, para não ficar uma “bola de neve”;
- Guardar o 13º (quem tem esse benefício) para quitar as dívidas/fazer aportes maiores.
- Caso você queira vender o imóvel/automóvel, você não paga para o ano todo, vai pagando a mensalidade.
Para fazer a reserva de emergência, usaremos o seu custo mensal (CM), por isso, há a necessidade de você dividir esses custos “anuais” por 12.
Como montar a reserva de emergência?
Antes de você começar a correr, você precisa colocar o tênis.
Isso não muda aqui, antes de você guardar dinheiro, é preciso fazer um passo antes, um simples planejamento.
Nesse caso aqui, você anota o quanto ganha (já descontando os impostos) e o quanto gasta (despesas fixas, variáveis, adicionais e extras).
Segue uma planilha para te auxiliar…
Nesse momento, você conhecerás quanto gasta em relação ao seu ganho, com isso, ficará mais fácil planejar a sua vida financeira.
O próximo passo é definir uma meta de dinheiro para guardar mensalmente.
Ao olhar para as suas despesas, você criará uma meta realista de acordo com os seus gastos, o que não pode acontecer, é você “se ralar” o mês inteiro e no final dele, não sobrar nada.
Contudo, o ideal seria guardar 30% do seu salário, no começo talvez seja um pouco menos, mas ajustando, você consegue.
Qual o valor ideal para uma reserva de emergência?
Isso dependerá do seu custo mensal, o dinheiro ideal seria 12 vezes o seu custo mensal.
Caso você tenha a carteira assinada (CLT), 6 vezes o seu custo mensal já estaria de bom tamanho.
Esse seria o ideal, você pode guardar 12 meses do seu custo mensal para que, quando a situação de emergência “bater na porta”, você estará preparada financeiramente por 1 ano.
O cálculo é bem simples, depois de você ter todos os seus custos de vida anotado, somados o preço pago por contas anuais dividido por 12, você só multiplicará.
Caso o seu custo mensal seja de R$ 3.000,00:
Para o CLT: 3.000 X 6 = 18.000 reais.
Para o empresário: 3.000 X 12 = 36.000 reais.
Poupe aos poucos:
Você multiplicando as coisas, fica um número muito grande geralmente.
Por exemplo, ler um livro de 243 páginas, ler tudo de uma vez será difícil e, para algumas pessoas, é um número grande.
No entanto, você pode ler 10 páginas por dia, percebe-se que o tempo de duração será de 24 dias, ou seja, menos de um mês para terminar.
Para finalizar, a reserva de emergência não é diferente, você guarda um dinheiro conforme você se prometeu no planejamento financeiro e um dia você alcança!
Para que serve a reserva de emergência?
A reserva de emergência serve para eventuais acontecimentos, seja por ser demissão, chegar à falência, problemas de saúde, tornar-se pai ou mãe, enfim, alguma situação que você precisará de dinheiro.
Seja o que for, você estará preparado financeiramente!🤑
Preparado para viver 6 ou 12 meses sem entrar um centavo na sua conta do mesmo jeito que estava vivendo quando trabalhavas e, se precisar, passar por uma crise ou aproveitar algo que está sendo negociado abaixo do seu valor patrimonial.
Analisando o tripé:
- Risco > baixo;
- Liquidez > alta;
- Rentabilidade > baixa.
O risco precisa ser muito baixo porque é um dinheiro reservado para emergências, ou seja, ter a certeza que esse dinheiro estará à “mão”.
Ter uma alta liquidez (tempo que você leva para transformar o ativo em dinheiro), porque você pode precisar de uma hora para a outra.
E, como não existe super trunfo na vida real, a rentabilidade será baixa.
Onde guardar a Reserva De Emergência:
- Tesouro Selic;
- Fundo DI/Renda Fixa;
- CDBs com liquidez diária;
- Conta corrente remunerada.
Em investimentos de Renda Fixa, com segurança alta e rendendo – no mínimo – 100% do CDI ou da Selic over.
O Tesouro Selic é uma ótima opção, rende 100% da Selic over e você tem a segurança do Governo. O cuidado está na liquidez, D+1, ou seja, demora 1 dia útil. Outro ponto, é a custódia acima de 10 mil reais.
Os Fundos de investimentos de renda fixa são muitos, leia muito sobre eles e compare com as outras aplicações.
O CDB com liquidez diária rendendo 100% do CDI em um banco consolidado também é uma ótima opção.
A maioria das fintechs tem a conta corrente remunerada, no Nubank ou o Mercado Pago rendem 100% do CDI.
Qual é o melhor investimento para a Reserva de Emergência?
Não existe um “ganhador”, a única questão que eu vou deixar claro é o ganho da liquidez, no CDB, fundo DI e na conta corrente remunerada você pode resgatar no mesmo dia.
No Tesouro Selic, a liquidez é D+1, ou seja, você terá o dinheiro em mão após um dia do pedido do resgate.
Antes de investir, compare em uma planilha do Excel ou em um caderno com o propósito de você ver qual vale mais a pena para você.
Você também pode usar o TradeMap para ver e comparar os investimentos, levando sempre em conta o tripé da reserva de emergência.
Posso considerar o FGTS como reserva de emergência?
Não. O resgate do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) é condicionado, você não consegue sacar em qualquer hora.
Por conta disso, ele não atende a alta liquidez necessária em uma reserva de emergência.
Faz sentido diversificar a reserva de emergência?
Sim. Como denotado, o Tesouro Selic demora 1 dia para cair na conta pós resgate, possivelmente, coloque metade em um investimento com liquidez diária.
Quando usar a reserva de emergência?
Isso depende mais de você do que da “regra do jogo”. Aliás, será melhor você escrever para você hoje quando você poderá usar a reserva de emergência.
Portanto, vou dizer quando imagino ser viável usar a reserva de emergência:
- Custo oportunidade;
- Realizar uma Consulta/Exame e você não tem Plano de Saúde;
- Consertar o carro que você usa para trabalhar;
- Consertos que você não pode deixar para depois;
- Falecimento de um ente querido;
- Pagamento de multas de trânsito;
- Compra de um medicamento;
- Preparação para uma mudança na vida (filho e/ou troca de emprego);
- Segurar as pontas quando a renda ativa diminuir ou acabar.
Cuidado, quando a pessoa fica ansiosa, toma algumas atitudes que se arrepende mais tarde e o preço a se pagar pode ser caro.
O custo oportunidade acontece quando algo está avaliado por x preço e pode ser comprado por 55% do x preço (quando isso acontece, falamos que está sendo negociado abaixo do seu valor patrimonial), mas faça uma pergunta básica:
Por que está sendo negociado abaixo do seu valor patrimonial?
Essa questão do custo oportunidade precisa ser bem calculado e não permitir que o risco da ruína venha a poder acontecer caso você opte por usar a reserva de emergência. Após criar a reserva de emergência, você já pode criar a reserva de oportunidade para separar toda essa questão.
Para resumir tudo em uma frase: “Se nós nos financiar, o juro será 0.”
Conclusão:
De fato, a reserva de emergência é essencial para todos, antes de investir em um negócio ou em uma especialização, é importante ter ela pronta.
Ela é muito essencial e o primeiro passo, vem antes mesmo da previdência privada.
Busque sempre conhecimento e estar com a reserva de emergência pronta, suas decisões serão diferentes devido a estar preparada financeiramente…
É necessário tornar o imprevisível em previsível.
“Invista. Hoje são pequenas sementes e amanhã serão grandes frutos.”
Penso que a reserva de emergência é tão importante que você não pode usar esse dinheiro para pagar as dívidas… talvez não os 6 meses, mas uns 3 meses você precisa estar preparada.
E sobre investir nesse período, não vejo mal algum você pegar um pouco e conhecer a volatilidade e as peculiaridades do mercado… mas um pouco.
E, para muitas pessoas, estar preparada para o dia do amanhã não é suficiente para poupar dinheiro, então é bom encontrar um motivo maior para fazer a reserva de emergência… e ninguém melhor do que você para decidir…
Bom, espero que esse artigo tenha te ajudado e boa sorte na sua reserva de emergência!
