O Fundo Garantidor de Crédito chamado de FGC é o porto seguro para os investidores da renda fixa.
Já pensou em depositar em seu banco e, após um tempo, você querer resgatar… e o seu banco não está mais aberto?
O FGC serve para tranquilizar essa situação.
Esse fundo garante segurança para com o seu dinheiro em aplicações financeiras específicas, ou seja, caso haver algo de ruim com a instituição, o FGC vai cobrir os gastos.
O artigo denotará tudo sobre o FGC, como arrecada, para que serve, entre tantas outras características.
Boa leitura!!
O que significa FGC?
FGC significa Fundo Garantidor de Crédito.
Neste artigo você aprenderá tudo sobre essa palavra.
Todos dizem, esse investimento tem a segurança do FGC, mas o que é FGC?
O que é FGC?
FGC é o fundo garantidor de crédito, que desde 1995 protege o dinheiro dos investidores de investimentos específicos caso haja alguma intervenção, liquidação ou falência por alguma instituição.
Quando o investimento é assegurado pelo FGC, significa que, em caso de o Banco não poder mais abrir, você receberá o seu dinheiro.
Porém, surge algumas dúvidas, como por exemplo: quais investimentos, vou receber com juros, limite, quanto vai demorar, entre outros.
Comentarei tudo neste artigo!
Como funciona o Fundo Garantidor de Crédito?
O Banco Central fiscaliza diariamente todas as instituições financeiras para manter a estabilidade do sistema.
No momento em que o Banco Central percebe problemas sérios em uma instituição, decreta intervenção ou liquidação.
A instituição financeira também pode chegar a falência.
Nesses momentos delicados é o momento do FGC agir. O FGC garante aos depositantes e investidores o dinheiro de volta.
Quando surgiu o FGC?
Surgiu no dia 16 de novembro de 1995, com o dinheiro do extinto fundo de garantia de depósitos e letra imobiliárias (FGDLI), sob orientação do Governo e nas regras do Conselho Monetário Nacional (CMN).
Quanto o FGC garante?
O FGC garante até 250 mil reais a cada 4 instituições por CPF ou CNPJ a cada 4 anos.
Dessa forma, o FGC garante no máximo (teto) 1 milhão de reais por pessoa.
Caso você precisar hoje, em 4 anos, independente de quantas vezes você usou, o teto de cobertura é restabelecido.
Informação importante: O teto vale para os investimentos feitos a partir de 22/12/2017. O que conta é a data que você investiu, não a data de interrupção das atividades da instituição financeira.
Dado curioso: Em 1995, começou com garantia de no máximo R$ 20 mil. Em setembro de 2006, a garantia aumentou para R$ 60 mil, em dezembro de 2010 aumentou para R$ 70 mil reais e por último, em 2013, a garantia subiu para R$ 250 mil reais.
Fundo Garantidor de Crédito garante CNPJ?
Sim, a cobertura é igual para CPF e CNPJ.
Investimentos protegidos pelo FGC:
O FGC não protege todos os investimentos, somente esses:
- Depósitos à vista ou sacáveis mediante aviso prévio;
- Depósitos de Poupança;
- Depósitos mantidos em contas não movimentáveis por cheques destinadas ao registro e controle do fluxo de recursos referentes à prestação de serviços de pagamento de salários, vencimentos, aposentadorias, pensões e similares;
- Operações compromissadas que têm como objeto títulos emitidos após 8 de março de 2012 por empresa ligada.
Investimentos não protegidos pelo FGC:
Todos os investimentos de renda variável não são protegidos pelo FGC.
Na maioria dos descritos a seguir são investimentos que oferecem outra garantia, como por exemplo, participação da empresa, própria casa, entre outros.
Investimentos fora do país também não são assegurados pelo FGC.
- Letra Imobiliária (LI);
- Letra Imobiliária Garantida (LIG);
- Fundos/clubes de investimentos.
Em último lugar, depósitos judiciais e as operações relacionadas a programas de interesse governamental instituídos por lei também não possuem a garantia do FGC.
FGC demora para pagar?
Depende o que você acha demorado, para mim, sim. O tempo que o FGC pede é 3 meses, porém, na última vez, demorou 41 dias.
O FGC está criando um app e tornando-se mais tecnológico para diminuir o tempo de espera e, também, para as pessoas conseguir pedir o dinheiro de casa.
No entanto, hoje, para “resgatar”, você precisa ir a uma agência.
Garante rendimento?
Para explicar, vou mostrar-lhe um exemplo verídico:
Você deposita no dia 13/02/2019 na DaCasa S/A, exato 10 mil reais a uma taxa prefixada de 8%.
No exato dia 13/02/2020, o Banco não teve mais condições de ficar aberto e o FGC precisou agir. No entanto, demorou 41 dias para o FGC começar a pagar.
Nesse caso, você irá ganhar pelo 1 ano de rendimento (R$ 10.800,00), e não pelo 1 ano e 41 dias.
A resposta para a pergunta seria: Sim, paga o rendimento até a data de falência/liquidação/interrupção da instituição financeira.
O que é Depósito a Prazo com Garantia Especial?
Depósito a prazo com garantia especial (DPGE) é um título de renda fixa emitido por bancos de pequenos e médio porte.
Esse título, o Fundo Garantidor de Créditos garante a segurança de até 40 milhões de reais, ou seja, caso você tenha investido mais do que 250 milhões em um CDB, você corre o risco de perder esse “mais”, no DPGE não, até R$ 40 milhões.
Como o FGC arrecada recursos?
O FGC é uma empresa privada sem fins lucrativos, mesmo asim, em dezembro de 2019, havia R$ 80,6 bilhões de patrimônio.
O Fundo Garantidor de Créditos arrecada 0,01% (1 bps) sobre todo o investimento que ele protege, no demonstrativo de resultados está como contribuição mensal (uma evolução, porque era semestral).
A proteção do Fundo Garantidor de Créditos em valores acima de 250 mil reais através do DPGE, com toda a certeza, o FGC ganha uma parte do valor total.
E por último, há receita proveniente de RECHEQUES (Reserva para a Promoção da Estabilidade da Moeda e do Uso do Cheque).
Como receber do FGC?
No momento em que a instituição financeira dar o “calote”, ela precisa entregar uma lista de todos os seus credores, especificando a quantia e o CPF/CNPJ de cada um.
Em segundo momento, o Fundo Garantidor de Créditos precisa entrar em contato com outra instituição financeira para cobrir as perdas e pagar as garantias.
Portanto, é nesse intervalo que o seu dinheiro não renderá nada. Você recebe os juros até a instituição financeira entrar no processo de recuperação extrajudicial e/ou falência.
Pós escolha do banco, o Fundo Garantidor de Créditos define agências para efetuar os saques. No momento do saque, será necessário assinar o documento para comprovar o recebimento do dinheiro.
Quando acontece isso, todos os investidores são avisados.
Instituições associadas
Fazem parte do FGC Financeiras, Bancos, Caixa Econômica Federal, companhias hipotecárias, entre outros.
FGC e Tesouro Direto
Como você pode observar, o FGC não garante aplicações em títulos públicos. E mesmo assim o Tesouro Direto é mais seguro, por quê?
O Tesouro Direto tem a segurança da Guarda Nacional, em outras palavras, o Governo é a garantia.
E, em uma escala de “default” nacional, o Governo está por último.
FGC e Nubank
No começo, o Nubank utilizava o dinheiro dos clientes para investir em títulos públicos.
De certa forma, tinha a segurança da Guarda Nacional…
…porém, caso o Nubank chegasse a falência ou entrasse em recuperação extrajudicial, os clientes receberiam?
Os títulos públicos dão a segurança deles diretamente e somente para o credor, no caso, o Nubank, não para os clientes.
Sendo assim, antes do RDB, havia uma desconfiança, pois o dinheiro seu estava no Nubank e, não em títulos públicos.
No entanto, o Nubank para o seu bem e para o bem da comunidade Nubank, disponibilizou RDBs em sua plataforma.
Dessa maneira, você está assegurado do FGC, caso venha acontecer algo com a fintech Nubank.
FGC é confiável?
A sua empresa com caixa maior do que 50 bilhões de reais e um patrimônio maior de R$ 80 bilhões, seria confiável?
O Fundo Garantidor de Créditos é tão confiável quanto os bancões, caso haver uma crise de crédito, onde todas as pessoas vão sacar o seu dinheiro no Banco de uma vez só, talvez o “saco de dinheiro” do FGC acabe.
Por mais que tenha muito caixa, ainda não tende a ser o suficiente caso uma grande quantidade de pessoas quererem resgatar no mesmo momento.
Conclusão
O Fundo Garantidor de Crédito tem dinheiro, e, não acontece com frequência de bancos grandes fecharem. Em última estância, acredito que o Banco Central interferiria para gerar liquidez no mercado.
Segundo a demonstração financeira do FGC em 2019, ele tem dinheiro para cobrir 99,67% dos dinheiro investido.
Em conclusão, foi um mecanismo para manter o sistema “em pé”.
A maioria das informações são de 2020, no site do FGC na hora que fui acessar, não carregou a lista de participantes e o demonstrativo anual.
