Você possui uma reserva de emergência pronta e está querendo fazer uma previdência privada? Bem, então, você veio ao lugar certo!
Isso porque, antes de investir em uma, é importante ficar atento a alguns detalhes sobre esse assunto.
Afinal, investir só é uma tarefa fácil e simples quando nos informamos, não é mesmo?
Pois, antes de dar um passo tão grande quanto esse, é necessário um bom planejamento e conhecimento para evitar futuras decepções e problemas.
Além disso, esse tipo de investimento tende a ser um assunto explicado em poucas palavras, por conseguinte, as pessoas perdem vários benefícios.
Assim sendo, continue lendo esse conteúdo para saber mais sobre o assunto antes de investir!
O que é Previdência Privada?
Investir no futuro é sempre uma boa opção, em especial para quem deseja obter uma aposentadoria sem muitas preocupações.
Ou até mesmo para quem possui um objetivo a longo prazo que pretende realizar.
Como por exemplo, comprar um imóvel ou até mesmo pagar a faculdade para os filhos.
Hoje em dia, os planos de previdência têm se tornado cada vez mais procurados por essas pessoas com algum objetivo específico de longo prazo.
Sendo a aposentadoria um dos principais motivos.
Afinal, quem não gostaria de se aposentar com uma maior sensação de tranquilidade e segurança. Sem depender unicamente da aposentadoria do INSS?
No entanto, como já foi dito, esse não é o único motivo que leva uma pessoa a querer fazer uma previdência privada.
Mas, você já sabe o que é a previdência privada?
De modo básico, a previdência privada é como uma espécie de aposentadoria que, por sua vez, não possui ligações com o site do INSS.
Na verdade, é mais um modo de poupar algum dinheiro para atingir determinadas metas em um futuro próximo de acordo com os objetivos do investidor.
Esses planos de previdência existem ao redor do mundo e possuem dois tipos diferentes.
Os planos fechados são oferecidos por algumas empresas apenas para os seus funcionários.
Já os planos abertos estão disponíveis para qualquer um que deseja investir.
Basta encontrar alguma instituição para fechar o contrato, como algum banco ou corretora.
Como funciona a Previdência Privada?
A previdência privada é um investimento de longo prazo, em que o investidor faz aportes constantes para um determinado momento retirar, seja tudo de uma vez ou transformar em renda.
Tudo começa a partir das seguradoras, que oferecerem para os investidores os planos de previdência.
Esses planos fazem um cálculo sobre a quantia necessária para guardar por mês durante um período, com o intuito de atingir a renda desejada ao fim do prazo.
Assim sendo, para atingir essa mensalidade, as seguradoras fazem algumas simulações por meio de estatísticas sobre uma série de fatores.
Incluindo a expectativa de vida dos brasileiros e as projeções de taxas de juros para as próximas décadas.
Desse modo, é possível para o investidor obter uma ideia mais clara sobre quanto tempo levaria. E, quanto dinheiro precisaria investir para a sua “aposentadoria”.
Além disso, a contribuição é debitada mensalmente de modo automático da conta do investidor, caso o seu plano seja do mesmo banco em que possui uma conta.
“Sendo essa uma vantagem para quem não consegue guardar dinheiro”.
No entanto, cada banco possui os seus planos específicos.
Porém, é também possível fechar contrato por intermédio de outras instituições independentes, como:
- Corretoras de valores;
- Corretores de seguros.
Portanto, cabe ao investidor pesquisar por qual plano é o mais adequado para si e que se encaixe dentro de suas expectativas.
Qual a diferença entre a Previdência Privada e Social?
A previdência privada é feito através de uma instituição que vende previdências, já a previdência social é a do Governo, mais conhecida como INSS.
Bem, com o plano de previdência privada há a possibilidade de escolher qual será o valor de sua contribuição e a periodicidade.
Ou seja, quanto e quando você fará sua contribuição. Por exemplo, um indivíduo pode contribuir com R$ 300,00 anualmente.
Com toda a certeza, o valor que receberá em sua previdência futuramente estará de acordo com a quantia que contribuiu.
Outra diferença está ligada ao fato do valor investido em um plano de previdência privada poder ser resgatado.
Se, por alguma razão, a pessoa desistir de seu plano, poderá resgatar. Obviamente, terá algumas taxas.
Previdência Privada Tabela Progressiva e Regressiva
Além disso, a partir do momento em que o indivíduo escolhe um plano, é essencial prestar atenção nas formas de cobrança de impostos.
Pois, seja qual for o plano, há duas formas de tributação, mais conhecidas como a tabela regressiva e a tabela progressiva.
Tabela Regressiva
A tabela regressiva tende a favorecer o resgate do dinheiro em uma única vez.
Isso porque, quanto maior for o tempo que o dinheiro permanece aplicado, menores serão as taxas cobradas sobre esse valor.
Para quem deseja resgatar o dinheiro em um curto prazo, essa forma de tributação não é a mais adequada.
Aqui, o que nos interessa é o tempo, veja:
- Até 2 anos: 35%;
- 2 a 4 anos: 30%;
- 4 a 6 anos: 25%;
- 6 a 8 anos: 20%;
- 8 a 10 anos: 15%;
- Acima de 10 anos: 10%.
Dessa forma, o investimento com menor alíquota é a previdência privada, pois chega a 10%.
Tabela Progressiva
Já a tabela de tributação progressiva possui taxas que aumentam de acordo com o montante do dinheiro.
Quanto maior for o montante, maior serão as taxas. Por outro lado, quanto menor, menores serão as taxas.
Como observado, quanto mais dinheiro, maior a alíquota, veja:
- Até R$ 22.847,76 – Isento de Imposto de Renda;
- De R$ 22.847,76 até R$ 33.919,80 – 7,5%;
- R$ 33.919,80 até R$ 45.012,60 – 15%;
- R$ 45.012,60 até R$ 55.976,16 – 22,5%;
- Acima de R$ 55.976,16 – 27,5%.
Isso será caso você escolha por retirar tudo de uma vez só.
Mas, e se você quiser transformar em renda?
Segue a tabela:
- Até R$ 1.903,98 – alíquota de 0%;
- De R$ 1.903,99 à 2.826,65 – alíquota de 7,5%;
- De R$ 2.826,66 à R$ 3.751,06 – alíquota de 15%;
- Alíquota de 22,5% para renda de R$ 3.751,07 à R$ 4.664,68;
- Alíquota de 27,5% para renda mensal acima de R$ 4.664,68.
Lembrando que, você junta o que recebe da previdência privada mais o que recebe de outros lugares, por exemplo, INSS.
De acordo com o valor recebido mensalmente, você verá em qual das alíquotas você “se encaixa”.
Na previdência há 2 tipos de impostos de renda, a tabela progressiva que, quanto maior o valor recebido, maior a alíquota e a tabela regressiva que, quanto mais tempo, menor a alíquota.
Quais são os Tipos de Previdência Privada?
Como dito antes, hoje em dia há dois tipos de planos de previdência privada.
O Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) é ideal para quem possui uma renda maior.
Isso porque, o valor pago ao plano tem abatimento direto do imposto de renda, esse valor representa 12% de sua renda anual.
No entanto, o imposto de renda pago incide sobre o valor total que foi investido, ao resgatar o montante.
Ou seja, se o valor total do investimento é de R$ 200 mil, então, o imposto será cobrado sobre esse dinheiro todo.
Já o Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL), apesar de semelhante ao PGBL, têm suas paticularidades.
Sua principal diferença está no fato de não ser abatido no imposto de renda.
Entretanto, quando o dinheiro do investimento for resgatado, o imposto cobrado incidirá somente sobre o valor que o investimento rendeu.
Por exemplo, se a quantia total é de R$ 200 mil, mas, o rendimento obtido ao longo dos anos foi R$ 50 mil.
Então, o imposto de renda será cobrado apenas sobre os R$ 50 mil, nesse caso.
Desse modo, caso você possua uma renda menor e não declara os seus impostos de renda ou o faz em formulários mais simples, esse plano faz mais sentido.
Além disso, o indivíduo possui a opção de escolher se a renda recebida será vitalícia ou apenas por um período.
Assim como também, o titular do plano poderá indicar algum herdeiro para continuar recebendo a sua renda.
Em caso de falecimento, sendo uma espécie de seguro de vida.
O que é necessário para iniciar um plano?
Ficou interessado em saber quais são os requisitos necessário para iniciar o seu plano de previdência?
Bem, não existe uma idade mínima ou máxima para uma pessoa fazer o seu plano de previdência, muito menos uma comprovação de renda.
Ou seja, qualquer pessoa pode iniciar o seu plano, até mesmo um bebê, caso os seus pais queiram iniciar um investimento de longo prazo para o filho.
Quais são as taxas da Previdência Privada?
- Taxa de administração;
- Taxa de performance;
- Carregamento (taxa na entrada e na saída);
- Taxa de excedente financeiro;
- Taxa de juros na conversão.
De fato, algumas coisas ficam escondidas. Geralmente, você só sabe de 1 e, ao verificar novamente, vê mais 2 taxas.
Ao todo, são 5 taxas que existem em um plano de previdência.
O que é a taxa de administração?
Um plano de previdência nada mais é do que um fundo, e todo fundo tem um gestor.
A taxa de administração é a responsável por remunerar o gestor e demais custos do fundo.
Então, além de analisar qual é a taxa de administração, observe aonde esse fundo investe.
O que é a taxa de performance?
Performance é desempenho. Alguns fundos cobram uma taxa caso haver um desempenho melhor do que o benchmark.
Como você está investindo para o longo prazo, vale a pena observar esse requisito, pois, quando o gestor investe em renda variável, fica muito fácil ultrapassar o CDI.
O que é a taxa de carregamento?
A taxa de carregamento é referente ao valor de cada contribuição e/ou retirada. Essa taxa, penso que é absurdo – cobrar para depositar…
Referentes ao momento do resgate, o nome é o mesmo (taxa de carregamento), pode haver uma cobrança. Imagino que, ao passar do tempo, essa taxa deveria ir caindo até chegar em 0% ou muito perto disso.
Em um exemplo hipotético, você deposita 100 reais mensalmente e, tem uma taxa de carregamento de 4%. Então, a cada depósito, você já perde 4 reais (esse dinheiro não volta).
Portanto, é importante estar atento quanto às taxas no momento de escolher o seu plano, pois, elas tendem a variar de acordo com cada instituição.
Excedente Financeiro – Previdência Privada
Você concorda que: com dinheiro se faz mais dinheiro, certo?
Então, imagine você com 50 anos decidir transformar o seu patrimônio em renda.
Exemplo: Patrimônio total de 500 mil reais e renda de 3 mil reais.
O banco usará os 500 mil reais para fazer dinheiro. Nesse nosso exemplo, o banco conseguirá 5 mil reais.
Dessa forma, o banco estará lucrando 2 mil reais.
Caso a taxa de excedente financeiro for 0%, o banco irá pagar somente os 3 mil reais.
Entretanto, caso essa taxa for de 50%, irá pagar os 3 mil de salário + 1.000 reais.
Tem previdências com essas taxas lá em cima, observe.
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O que é a taxa de juros na conversão?
Na maioria dos planos, essa taxa é 0%, ou seja, nesse nosso exemplo, você receberia os 3 mil reais e ponto final.
Agora, como já denotado, o banco usará esse dinheiro para ganhar mais dinheiro.
Dessa forma, a taxa de juros na conversão é a que “decidirá quanto renderá os nossos 500 mil reais”.
Vamos supor que seja 1,5%, nesse caso, daria em torno de 7.500 reais a mais por ano, por conseguinte, receberia mensalmente 3 mil reais + 7500/12.
Tábua Arterial
Caso você não saiba, o banco, ao fazer uma previdência privada, estipula o ano da morte. Cruel, não?🙌
Ao transformar o seu patrimônio em renda, o cálculo é feito a partir da sua tábua arterial, ou seja, quanto menos tempo, maior o salário e vice versa.
E se passar da Tábua Arterial?
Caso a sua tábua arterial seja de 75 anos e viva até 80 anos… o que acontece nesses 5 anos?
De modo geral, você continua recebendo, mas confirme com o gerente e/ou leia o contrato.
Tome cuidado com promessas de aumentar a rentabilidade, pois o banco pode mudar para um plano mais rentável em troca de uma tábua arterial mais longa. 🤯
O que precisa ter antes de investir em uma Previdência Privada?
Reserva de emergência. Não invista para o futuro caso você não esteja preparado para o presente.
Você vai conseguir investir sem tê-la, o problema será no primeiro obstáculo, você, provavelmente, irá se desfazer da previdência, .
Dicas para não cair em Armadilhas dos Planos
Antes de fazer algum investimento, você deve tomar certos cuidados para não cair em armadilhas e acabar se prejudicando.
Em primeiro lugar, é preciso planejar-se com antecedência.
Pois, não importa qual seja o seu plano, se você resgatar a sua aplicação antes de completar 10 anos, você acabará caindo nas alíquotas altas da tabela regressiva.
Ou seja, você não obterá um bom rendimento do seu investimento.
Outra dica importante é ficar atento quanto aos custos.
Isso porque, em razão da aplicação ser feita visando o longo prazo, os fundos acabam sofrendo um impacto maior da taxa de administração cobrada pela seguradora.
Além disso, outro custo também responsável por diminuir o rendimento da previdência privada é a taxa de carregamento.
Todavia, é bom pesquisar bastante opções antes de escolher um plano.
Pois, há diversos bancos e instituições que cobram um valor baixo sobre essa taxa e outros até mesmo não cobram nada.
Portanto, a melhor estratégia para evitar cair em armadilhas é pesquisar bastante planos e analisar as condições de cada um deles.
A fim de escolher a melhor opção.
Além de olhar os custos provindo das taxas, observe a rentabilidade do plano e veja onde ele investe, assim, você estará mais ciente de onde está o seu dinheiro.
E, já que é um investimento de longo prazo e você terá a ajuda de um gestor, penso que é mais viável ter um fundo de renda variável, e quando estiver desfrutando, troque por um fundo de renda fixa.
Principais vantagens dessa previdência
Sem dúvida, a previdência privada possui uma série de vantagens, sendo uma delas a portabilidade.
Ou seja, o investidor possui a opção de mudar de uma seguradora para outra, ou até mesmo de um plano para outro.
Sem precisar pagar o imposto de renda ou perder a contagem de tempo.
Ou seja, essa portabilidade, permite que a pessoa mude de uma seguradora para outra mais em conta ou para outra instituição, por exemplo.
No entanto, essa portabilidade só pode ser feita para o mesmo tipo de aplicação.
Em outras palavras, quem é do PGBL só pode mudar para PGBL, e quem é do VGBL só pode mudar para VGBL.
Outra vantagem é o fato de poder escolher entre dois tipos de tributação, para melhor se adequar aos seus objetivos.
Permitindo sacar o dinheiro aos poucos ou de uma única vez.
Além disso, como dito no início desse conteúdo, é possível programar débitos mensais em conta para o investimento.
Desse modo, pode ajudar quem possui dificuldades em poupar dinheiro.
E, por fim, caso o titular da conta venha a falecer, a renda que acumulou não entra no inventário.
Mas, o beneficiário nomeado pelo titular recebe de forma automática.
E quais são as desvantagens?
Uma das principais desvantagens são os custos altos.
Pois, as taxas de administração dos planos de previdência podem acabar prejudicando uma parte de seus lucros.
Caso você resgate de maneira antecipada, pode haver uma alta cobrança, tanto de taxas quanto de impostos.
Ou seja, é necessário prestar bastante atenção quanto ao modelo de tributação que vai escolher, para evitar frustrações.
Outra desvantagem é caso a instituição contratante venha a falir, pois, não possui garantias há a possibilidade do seu patrimônio entrar para a massa de credores.
No entanto, seja em qual for a aplicação, sempre existirá alguns riscos e desvantagens.
Mas, nesse caso, basta ficar atento a alguns fatores para não acabar perdendo dinheiro com as taxas inclusas e saques antes do prazo.
Outro ponto a se atentar é a liquidez, pois pode acontecer de, aparecer um investimento para você e você estiver com dinheiro na previdência privada.
Isso é um ponto importante e muitas vezes deixado de lado… mas é o principal motivo para hoje, eu não ter previdência privada.
Conclusão
Assim sendo, a previdência privada é como uma espécie de aposentadoria.
Embora a maioria das pessoas iniciem um plano de previdência pensando em garantir para si uma aposentaria mais tranquila no futuro.
Há muitas pessoas que fazem o mesmo, porém, com objetivos diferentes.
Seja para ter uma aposentadoria segura, pagar a faculdade dos filhos ou comprar uma casa própria. A previdência privada é uma boa opção.
No entanto, há dois tipos de previdências, o PGBL e VGBL.
Desse modo, é importante ficar atento quanto as características de cada um, para escolher um plano de acordo com os seus objetivos e metas.
Portanto, caso ainda possua alguma dúvida em relação ao conteúdo ou queira compartilhar a sua opinião, deixe o seu comentário!
Revisão:
- Reserva de emergência;
- Tabela de imposto: regressiva ou progressiva;
- Taxa de administração;
- Taxa de rentabilidade;
- Carregamento;
- Excedente financeiro;
- Taxa de juros na conversão;
- Tábua arterial;
- Onde o Fundo investe?
