Alugar X Financiar?
Há um debate muito grande sobre alugar uma casa para morar ou financiar a casa para daqui 30 anos ter a casa no próprio nome.
Morar de aluguel é morar na casa dos outros e você pode ser expulso de um dia para o outro…
A casa financiada pode ser a sua prisão, por mais que seja sua, você precisará arcar com todos os custos para mantê-la. Mas, como dizem, é sua.
Diante dessas 2 opiniões diferentes e o que mais envolve sobre esse assunto, denotarei exemplos e o que colocar na balança na hora de decidir.
Diferença entre a razão e a emoção no caso das finanças
Agir por meio da razão é ter atitudes calculadas, observar as consequências antes de agir, tanto no curto como no longo prazo, assim como, os riscos que você corre.
Já a emoção baseia-se na vontade da pessoa, ela quer algo e como “tem o dinheiro” (36 X R$ 120,00), pode fazer.
Não tem certo ou errado, as pessoas tomam as atitudes que elas querem, o problema ou solução é a consequência, que cada um terá a sua também.
Sinceramente, penso que devemos agir pelo lado racional sem deixar o lado emocional de lado, algumas coisas você precisará para o lado emocional.
No entanto, você precisará ver o peso dessa escolha/decisão por optar pelo lado emocional.
Todas as pessoas gostariam de uma casa para morar, alguns de frente para o mar, outros em um lugar mais retirado, já alguns em lugares movimentados…
Mas será que ter casa é a melhor opção?
A diferença entre ter R$ 100 mil na conta e em um terreno?
Mesma quantidade (R$ 100.000,00), imposto e lucro totalmente diferentes.
Na conta, pode estar investido em algum CDB, Tesouro Direto, empresa ou fundos imobiliários. O imposto é somente sobre o lucro e rentável.
Simplesmente você comprou ativos e, ativos colocam dinheiro no seu bolso🤑.
Um terreno pode valorizar, mas enquanto você não vender, você precisará pagar imposto para mantê-lo contigo.
Dessa forma, é um passivo, pois tira dinheiro do seu bolso.
Então, a diferença é enorme, enquanto que em um soma (ativo), outro é negativo (passivo).
Portanto, você precisará levar em conta o custo para manter o terreno/casa e/ou pagar o aluguel.
Para concluir, a liquidez de ter esse dinheiro em conta é praticamente imediata ao comparar com um terreno.
Alugar X Financiar
Olhar assim não tem como dizer qual opção é melhor. Geralmente quando o custo da casa financiada é maior, não vale a pena financiar.
Vou explicar em 2 maneiras diferentes:
No primeiro exemplo, o custo efetivo total (CET) é de 0,9% a.m., duração de 30 anos e uma atualização mensal sobre o imóvel de 0,2%.
Um custo de aluguel de R$ 3.200,00 e a atualização sobre ele de 0,41%.
O custo desse prédio é de R$ 1.300.000,00 e, a entrada de 20% como de costume, R$ 260.000,00.
Patrimônio final na tabela SAC:
Com financiamento: R$ 3.202.612,17.
Morando de aluguel: R$ 6.871.270,17.
Patrimônio final na tabela PRICE:
Com financiamento: R$ 3.202.612,17.
Morando de aluguel: R$ 7.919.533,18. [Economia do título].
Já no 2º exemplo, a casa custa R$ 400.000,00, por conseguinte, a entrada será de R$ 80.000,00.
Usando as mesmas porcentagens do exemplo acima, com um custo de aluguel de R$ 1.600,00, como ficaria na tabela SAC:
Patrimônio final com financiamento: R$ 985.419,13.
Patrimônio final morando de aluguel: R$ 983.909,55.
Com a tabela PRICE:
Patrimônio final com financiamento: R$ 985.419,13.
Patrimônio final morando de aluguel: R$ 1.306.452,01.
Algumas dúvidas, o seu valor de entrada, caso escolheria morar de aluguel, vai todo para investimentos (ao menos nos exemplos😃).
Sobre a questão de imposto, geralmente é algo separado tanto do financiamento como do aluguel.
Dessa forma, o principal que muda aqui é a liquidez, ou seja, o tempo que você transforma o ativo em dinheiro.
Para concluir, financiar faz mais sentido quando o preço é menor, principalmente por causa dos juros compostos.
Caso você quer um exemplo específico, chama no Whats que vou te ajudar.
Cuidados ao alugar:
O preço do aluguel atualiza ao passar do tempo e você precisará de qualquer maneira pagar mensalmente, não deixe de colocar na balança um financiamento.
É interessante não passar de 30% do seu ganho o gasto com aluguel.
Observe, talvez morar mais perto do trabalho é melhor do que ir de carro todos os dias.
Fique com um saldo na sua conta para não deixar de pagar o aluguel.
Cuidados ao financiar:
Era um boato, hoje é uma cultura aqui no Brasil… “imóvel sempre valoriza”, a verdade é que isso não é uma verdade absoluta.
Pode ser – como mostrei com exemplo – que investir o excedente é melhor do que financiar um imóvel.
Os seus custos não podem ser pertos das suas receitas, em algum momento, e isso tem grandes chances de acontecer, da sua receita diminuir, e é praticamente impossível lutar contra juros sobre juros.
O que é melhor: Comprar um imóvel ou pagar aluguel?
Não tem melhor, nem certo e muito menos errado, você precisará ver a sua situação e a sua vontade.
Como vimos acima, por financiar por um longo tempo, você não terá esse dinheiro em investimentos líquidos e, estará tudo em um único lugar, na casa.
Essa proporção de risco é muito sério e, na maioria das vezes, não é colocado na balança.
Porque ao ter um único ativo, você está exposto a somente uma classe de ativos e, no caso da casa, não é exponencial.
Ao construir uma carteira diversificada, você terá FIIs que são idênticos a casa, principalmente terá ações e possivelmente, startups que podem multiplicar o seu dinheiro em várias vezes.
Portanto, coloque na balança do lado “morar de aluguel” a possibilidade de multiplicar o seu dinheiro e, por você ter o dinheiro em mãos, a liquidez é maior.
Algo que pode mudar drasticamente é a compra do imóvel à vista, pois assim você não pagará juros e, provavelmente, custará mais barato.
Porque vale a pena pagar aluguel?
A verdade é que você precisa de um lugar para morar, não de uma casa.
Então, morar de aluguel supre a necessidade de moradia.
Por conseguinte, morar de aluguel não é vergonhoso e, na maioria das vezes, é mais inteligente.
Vamos supor que você pagaria em um financiamento, durante 30 anos, uma parcela de R$ 1.000,00.
Ao morar de aluguel, você pagaria R$ 500,00.
Com o fato de você ter a reserva de emergência, podemos começar a investir o seu dinheiro em ativos mais arriscados.
Por exemplo, dos R$ 1.000 da parcela retira R$ 500,00 do aluguel e o restante divide em 4 partes. R$ 125 reais nas 4 classes de ativos:
Ao dividir 25% em cada uma, você terá uma carteira diversificada e exposta a mercados diferentes.
Caso você quer fazer como o exemplo acima (Método do Thiago Nigro), pode investir 2% em Bitcoin e uma porcentagem, mais tarde, em startups.
Explicação de cada classe de ativo – Alugar X Financiar
Renda fixa será para você aproveitar as oportunidades, ter dinheiro em caixa.
Com os FIIs você estará exposto ao mercado imobiliário, “prefiro lutar pelo ovo da galinha do que com o lucro da venda da galinha”.
As ações são muitas, você pode investir em ações já consolidadas, como por exemplo a Ambev, ou em ações que estão com alto potencial de lucratividade!
As ações da Monster multiplicaram 1.000 vezes, ou seja, ao investir 1.000,00 você teria 1.000.000,00.
O Bitcoin gostaria que você estudasse para entender sobre a criptomoeda. Nos stories salvos, explico sobre o Bitcoin.
Em último lugar, as startups, são empresas que estão bem no começo e com alto potencial de multiplicação. Ao investir em 10, ao ser bem sucedido em 1, você garante o retorno suficiente sobre todo o seu capital investido, na maioria das vezes.
Portanto, morar de aluguel não vale a pena pelo fato da moradia, mas sim por causa da sua possibilidade de diversificar o seu dinheiro e ficar rico.
Inclusive, caso você queira um negócio escalável, chame no whats.
Custo oportunidade
O custo oportunidade consiste em você ter opções de investimentos e escolher pela melhor.
Por exemplo, o menor custo oportunidade é o Tesouro Selic, seguro e rende 2% da Selic mais uma taxa.
Caso o seu investimento não tenha esse retorno, não vale a pena correr o risco e, por conseguinte, é melhor investir no Tesouro Selic.
No nosso exemplo de hoje, o custo oportunidade pode ser financiar a casa ou investir de forma diversificada.
Como se chama a pessoa que vive de aluguel?
Locatário é o nome da pessoa que vive de aluguel.
Quais as principais vantagens de morar de aluguel?
Praticamente todos queremos morar na casa própria, mas o aluguel permite que você tenha uma moradia.
Então, as principais vantagens de morar de aluguel são:
- Pode ser uma economia;
- Pode ser por um momento, até você ter condições de comprar a casa própria;
- Muitas opções de imóveis e fácil locomoção;
- Menos custo, principalmente pelo fato da manutenção, por outro lado, não há como personalizar;
- Ausência de garantia de permanência.
Alugar X Financiar Simulador
Para simular de forma online e rápida, você pode usar esses 2 sites:
Comprar imóvel é um bom investimento? – Alugar X Financiar
Sim e não, depende a localização, o futuro e, o que você tem junto a esse investimento.
Um cuidado muito grande que você precisa ter é não investir em uma única classe de ativos, por exemplo, imóveis.
Comprar imóvel é como qualquer outro investimento, precisa ser analisado e olhado para frente, saber dos riscos, retorno e liquidez do imóvel.
Outro ponto que muda muito é: Essa casa que você quer comprar, você vai alugar, comprar para vender ou morar…
Investir em imóveis para alugar é um bom negócio?
Depende do seu custo oportunidade e da quantia de dinheiro, por exemplo:
Você comprará o imóvel por R$ 140.000,00 para receber de aluguel R$ 700,00. Uma rentabilidade bruta de 0,5%.
Ao olhar para o custo oportunidade, não há algo mais rentável do que 0,5% na mesma proporção de risco?
Há vários FIIs com maior rentabilidade e são isentos de impostos, com muito menos barreira de entrada.
Investir nisso com um capital de 200 mil também pode não ser inteligente, pois você pode precisar dos 80 mil e não conseguir vender por 140 mil…
Em um exemplo onde não se gasta nada com papel (mas se gasta), como você arrumaria 20 mil da noite para o dia?
200 mil – 140 mil = 60 mil e, no exemplo, precisa de 80 mil…
Por último, dois pontos para chamar a atenção:
- O seu tempo, você tem somente 24 horas, lidar com locatário não é algo que acontece no automático…
- Precisa de reformas e limpezas.
Quando vale a pena comprar um imóvel?
Não tem momento certo e pode ser a hora certa para você, mas se acontecer algum desastre natural logo depois… será que era o momento?
Como investir dinheiro em imóveis?
Você pode investir em imóveis comprando casas, prédios, FIIs ou investir por meio de crowdfunding em projetos imobiliários.
Quanto rende um aluguel?
Não há uma rentabilidade certa, mas caso fosse investir em um imóvel físico, gostaria de, no mínimo, 2,5% de retorno bruto.
As pessoas contentam-se com 0,5% de retorno bruto, se tirar os custos e impostos, pode ser que não sobrou nada. E, nesse caso, não falamos do seu tempo…
Quanto rende um fundo imobiliário? – Alugar X Financiar
Há mais de um fundo imobiliário, a rentabilidade vai de 0% até 1% ao mês líquido na sua conta.
Além de ser líquido o ganho mensal, você não precisa pagar impostos e delega a função de gestor, ou seja, você não precisará usar o seu tempo.
Você prefere enterrar o seu dinheiro ou fazê-lo trabalhar para você?
A decisão é sua, a consequência também será sua.
Casa é um ativo? – Alugar X Financiar
A casa que você mora tira dinheiro do seu bolso, então é um passivo.
Se a sua casa for o seu maior investimento, você terá problemas.
Robert Kiyosaki
Para finalizar, denoto essa frase do Robert Kiyosaki e a sua estratégia para ganhar dinheiro com imóveis.
Sobre a frase, está muito clara.
Como ficar rico com imóveis começando do zero sem dinheiro?
Essa estratégia abaixo é ensinada pelo Robert Kiyosaki, que foi uma das maneiras de ele ter acelerado o processo de riqueza.
O banco dá crédito para você comprar casas.
O inquilino pagará a sua parcela e você terá um dinheiro a mais.
Por conseguinte, faça isso com mais imóveis e um dia você não precisará pagar mais parcelas de uma casa, depois em outra, e assim, sucessivamente.
Para um exemplo prático, a sua parcela ficou em R$ 500,00 e você cobrará R$ 700,00. Você ganhará R$ 200,00 bruto com uma casa, até um dia que você pagará ela.
Estude essa estratégia mais a fundo e entenda sobre a tributação brasileira para aplicar.
Conclusão – Alugar X Financiar
Alugar X Financiar é uma decisão. Você decide por uma ou por outra.
A questão principal é o volume de dinheiro que você terá ao alugar ou financiar a casa ao longo da vida.
Não adianta economizar no cafezinho se você toma decisões grandes erradas no quesito financeiro.
Use o lado racional para decidir hoje e o lado emocional para ter vontade para conseguir exatamente o que você quer.
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