O recibo de depósito bancário (RDB) ficou famoso por causa do Nubank, em que ofereceu esse título para os usuários investir.
O emissor de um RDB é uma financeira, essa por sua vez, usará o dinheiro captado para investir em seu ramo específico.
Esse título é semelhante ao CDB, com alta rentabilidade e protegido pelo FGC.
Caso você quer saber o que é um RDB e saber onde está aplicado o seu dinheiro, caso esteja no Nubank, leia este artigo.
Ótima leitura!
O que é RDB?
O RDBs são títulos nominativos, intransferíveis e escrito sob forma escritural emitidos por financeiras para custear as suas atividades.
Ou seja, o RDB é escrito em seu CPF, disponibilizado no site da CETIP e você não consegue vendê-lo, dessa forma, você o assegura até o final do prazo.
Como o prazo mínimo para investir em RDBs geralmente é de 2 anos e você não consegue vender no mercado secundário, sem dúvida, o título tem uma baixa liquidez.
O título é emitido por bancos comerciais, bancos de investimentos, sociedades de crédito, sociedades de financiamento e cooperativas de crédito.
Como funciona o recibo de depósito bancário?
Na maioria das vezes, as financeiras tem como principal produto conceder crédito para as pessoas.
Então, emitem RDBs para captar dinheiro no mercado e emprestam dinheiro para quem precisa.
Os bancos fazem isso através do CDBs, as financeiras fazem por meio do recibo de depósito bancário, dois investimentos de renda fixa.
Caso a atividade da financeira for investimentos, emitirá RDBs para investir ao invés de emprestar.
Quanto rende um RDB?
O RDB rende de 100% do CDI (possivelmente pode haver rendendo menos, porém, não vale a pena) até 129% do CDI de rentabilidade.
Inegavelmente, o RDB pode render a uma taxa prefixada (mesma taxa independente da flutuação da taxa Selic) e também a um índice diferente do CDI.
A rentabilidade obviamente está ligada ao prazo, ou seja, quanto mais tempo, mais renderá.
RDB tem garantia do FGC?
Sim, o RDB tem garantia do Fundo Garantidor de Crédito (FGC) até 250 mil reais por 4 instituições financeiras.
Como consigo investir em RDBs?
Você pode abrir uma conta em qualquer financeira e aplicar em RDBs.
Por exemplo, a Avista Financeira, conhecida por render mais, está pagando mais de 120% do CDI.
No Nubank, todo o dinheiro depositado vai direto para RDB ou título público, rendendo 100% do CDI. Como a liquidez do título pode ser modificada pelo emissor, o Nubank deixa com liquidez imediata.
É seguro investir no Nubank?
Até R$ 250 mil você tem segurança do FGC, caso o Nubank chegar a falência, você não perderá nada.
Claro, o FGC vai demorar para te entregar o dinheiro caso isso aconteça (caso você invista em RDBs).
Caso você optar pelos títulos públicos, não há um mínimo e está assegurado pela Guarda Nacional.
O Nubank está evoluindo e com os seus investidores alinhados na missão. Com 100% digital, presente na Alemanha, Brasil, México e Argentina evoluindo com os seus serviços.
A decisão é sua, eu uso o Nubank.
Por que Nubank alterou de Títulos Públicos para RDBs?
Pelo simples motivo de poder usufruir do dinheiro e fazer o intercâmbio entre o investidor e a pessoa que precisa do empréstimo.
Antes, o Nubank não aumentava o seu patrimônio, pois todo o dinheiro era investido em títulos públicos.
Agora, além de não precisar mais pagar a taxa de custódia, o Nubank pode usar o dinheiro depositado nele.
Dessa forma, continuou com a simplicidade, oferece as 2 opções de investimento e oferece crédito mais barato e menos burocrático.
Imagina, com 25 milhões de clientes precisar depositar tudo em títulos públicos, pagar o rendimento todo para o cliente, oferecer liquidez e facilidade e ainda pagar a taxa de custódia…
Saiba mais aqui sobre RDB na conta Nubank e como mudar de título público para Recibo de Depósito Bancário.
Qual é o investimento mínimo no RDB?
Como eu comentei, dependerá do emissor. No Nubank, não há mínimo.
No entanto, em geral para aplicar o mínimo é de R$ 1.000,00. Consulte antes de abrir a conta na financeira.
Risco do RDB
O risco que a instituição quebre, ou seja, o risco de crédito.
O risco de mercado caso você prefixa a taxa e a taxa começa a subir.
Como é um título de renda fixa, a volatilidade é muito baixa, se tiver.
Como é a tributação do RDB?
Geralmente não há taxas provindas das instituições financeiras.
No entanto, nos títulos de RDB há impostos incidentes.
Imposto de Renda
O imposto de renda (IR) segue a tabela regressiva, com a consideração do prazo mínimo ser de 2 anos, o IR sobre o investimento é de 15%
Imposto sobre Operações Financeiras (IOF)
Incidente nos primeiros 30 dias, o IOF também segue uma tabela regressiva.
Os dois impostos são somente sobre o lucro e acontecem no momento do resgate.
Características do RDB
Assim como todo o investimento, o RDB também tem suas vantagens e desvantagens.
Vantagens do RDB
As vantagens do RDB são rentabilidade, facilidade, segurança e diversificação.
Rentabilidade: Como observamos, pode chegar a render 129% do CDI.
Facilidade: Você consegue investir no conforto da sua casa, apesar de não ser disponibilizado nas corretoras.
Segurança: O investimento é assegurado pelo FGC.
Desvantagens do RDB
As desvantagens do RDB está em seu resgate, na tributação e em seu valor de aplicação.
Resgate: Você não consegue vender no mercado secundário e só pode resgatar na sua data de vencimento.
Tributação: Pelo prazo mínimo, a taxa é de 15% sobre o lucro.
Valor da aplicação: Mínimo para aplicar é R$ 1.000,00.
O que é melhor CDB ou RDB?
Depende. O CDB geralmente renderá menos, no entanto, você consegue transformar o título em dinheiro com pouco tempo, geralmente no mesmo dia.
O RDB é emitido por financeiras e, pelo seu enquadramento, o Banco (emissor: Banco) tende a ser mais seguro.
RDB ou Título Público
O RDB não tem taxas, enquanto o Título Público tem a taxa de custódia acima de 10 mil reais.
Os impostos dos 2 investimentos são iguais.
A liquidez do Tesouro Direto é melhor, porque você tem quem compre de você (Tesouro Nacional), ao contrário do RDB que não pode ser transferido e negociado.
Nos dois casos muda completamente quando se fala em RDB do Nubank, que rende 100% do CDI sem prazo de carência e você pode usar a qualquer momento.
Conclusão
O Nubank quebrou a regra e mostrou que o que é verdade para o investimento, pode não ser para o emissor.
Dessa forma, quando o bancário comentar que esse título não pode x coisa, lembra do RDB com vencimento de x tempo e um emissor que permitiu liquidez diária.
Todavia, é mais um investimento na sopa de letrinhas com diferentes características dos demais títulos, espero ter te ajudado!
